보험연구원

보험계약의 장기성, 무형 서비스 거래, 대면접촉을 통한 높은 보험 가입 비율 등을 고려할 때, 모집시장에서 거래당사자 간 신뢰 형성은 필수적임. 그러나 판매인력 확보를 위한 회사 간 경쟁과 단기성과 위주의 수수료 체계는 모집시장 질서를 훼손하고 소비자 신뢰 저하로 이어짐. 보험회사와 판매회사는 모집시장에서의 신뢰 회복을 위해 단기적 이익 추구에서 벗어나, 고객과 긍정적 관계를 형성할 수 있도록 장기적 관점에서 모집전략을 수립할 필요가 있음. 금융감독당국도 다양한 모집수수료 제도를 검토하고 각 제도의 수용성, 안정성, 효과성 등을 고려하여 선별적으로 정책을 운영해야 함

Given the long-term aspect of insurance contracts, intangible services, and the high reliance on face-to-face interactions, building trust between consumers and suppliers in the insurance distribution market is essential. However, high competition for insurance solicitors and a strong focus on short-term commission structures have introduced inefficiencies in the insurance market, eroding consumer trust. Therefore, insurance companies and general agencies should adopt a long-term approach in developing distribution strategies, moving beyond short-term gains to strengthen customer relationships. Additionally, financial supervisory authorities should review many regulations on commission and implement policies selectively, considering factors such as acceptability, stability, and effectiveness.

2005년 초고령사회에 진입한 일본의 고령자 주거시설 공급 현황과 전개과정을 검토한 결과, 먼저 단기간에 중산층 대상 고령자 주거시설을 확충하기 위해서는 민간 참여를 유도하기 위한 정부의 지원이 필요할 것으로 보임. 둘째, 공급 촉진을 위해 고령자 주거시설의 임대차와 리츠 활용 검토 시에는 입주자 및 투자자 보호를 위한 안전장치를 두텁게 마련해야 할 것임. 셋째, 고령자가 일반주택을 떠나 고령자용 주거시설에 입주하는 것은 현재 또는 미래의 요양을 염두에 둔 것으로, 운영사업자는 요양서비스 전달방식을 고민해야 함

The current status and development trajectory of elderly housing in Japan provides the following implications. First, to rapidly expand housing facilities for the older population, targeting the middle class, government support is crucial in incentivizing private-sector participation. Second, implementing robust safety measures is imperative to protect tenants and investors in leasing elderly housing and utilizing REITs. Third, since the choice by elderly individuals to transition from general housing to specialized elderly housing is frequently motivated by current or anticipated long-term care needs, operators should meticulously plan the delivery of care services.

생명보험회사의 고령화 대응 전략으로 다음 3가지를 제안함. 첫째, 고령층 특화 플랫폼 사업자 전략을 추진함. 즉, 단순히 생명보험 상품만을 판매하는 것을 넘어 장기적으로 고령층의 다양한 니즈를 충족시켜줄 수 있는 사업자로 발전함. 둘째, 고령층 특화 브랜드를 구축함. 이를 위해 본체보다는 자회사를 통해 고령층 관련 사업을 추진함. 예를 들어, 단기적으로는 노인요양서비스와 실버타운 관련 자회사를 설립하고 이후 점차적으로 사업범위를 확대함. 셋째, 고령층에게 양질의 서비스와 신뢰감을 제공하기 위해 법, 세무, 부동산, 자산관리 등의 분야에서 고령층에게 자문해 줄 수 있는 고령층 특화 전문 인력을 조직 내에 보강함

Three strategies are suggested for the Korean insurers to enhance their roles to play in coping with population aging. First, life insurers can adopt a platform business model tailored to the elderly. That is, life insurers can evolve into more sophisticated business models catering to the various needs of the elderly from simply selling insurance products. Second, life insurers may establish a specialized brand for the elderly. For example, in the short term, life insurers can set up subsidiaries to handle long-term care and nursing communities and then gradually expand the scope of the business over time. Third, life insurers can bolster specialized personnel who can offer advice on various issues related to the elderly such as law, tax, real estate and asset management in order to increase the quality of service and trust.

보험회사의 주택임대업 영위는 개인 간 전세제도로 인한 문제점을 극복하며 안정적인 임대주택을 공급한다는 공익적 목표와 함께 인플레 위험을 헤지할 수 있는 보험회사의 장기 안정적 자산운용 수단으로서의 역할이 기대됨. 그러나 주택임대사업의 낮은 수익성, 지급여력비율 악화, 보험회사의 전문성 부족, 민원 및 부동산투기 소지 등 평판리스크 우려, 정부 부동산정책의 잦은 변경에 의한 불확실성 등으로 인하여 그간 활성화되지 못하였음. 이에 보험회사의 주택임대업 영위 활성화를 위한 정책적 고려사항으로 우선 보험회사의 주택임대업 참여여건 조성을 위하여 수익성 및 건전성에 대한 우려를 해소하는 방안을 시행하고, 정책의 신뢰성 확보, 관련 규제의 정비 및 전문성 확보 등을 추진하는 방안을 제시하고자 함

The engagement of insurance companies in the housing rental business is expected to achieve the public interest goal of addressing issues related to the Jeonse housing rental system and providing stable housing rental. Additionally, insurance companies will be able to utilize this business as a vehicle for long-term and stable asset management. However, it has not been activated due to various factors, including low profitability, deterioration of solvency ratios, lack of expertise, reputational risks from customer complaints and potential real estate speculation, and uncertainties caused by frequent changes in government real estate policies. Therefore, to promote the involvement of insurance companies in the housing rental business, the following policy considerations are proposed: First, measures to alleviate concerns about profitability and soundness should be implemented to create favorable conditions for insurance companies to participate in this business. Furthermore, efforts should be undertaken to ensure policy reliability, refine related regulations, and secure expertise.

저성장의 보험산업은 빠르게 성장하는 데이터산업에서 새로운 사업모델을 모색할 필요가 있음. 생성형 AI 기술은 보험산업을 비롯한 다양한 산업에서 혁신적으로 적용되고 있으며, 그에 따라 생겨나는 과제를 해결하기 위한 방안을 고민하여야 함. 또한 보험회사는 비즈니스다각화, 사회 후생 증진 등을 위해 데이터 거래 활성화 방안의 모색이 필요할 것임. 국내보험회사는 일본 보험회사 사례를 참고하여 장기적인 수익모델 창출 및 사회적 후생 증진을 위해 데이터 수집, 분석 역량 제고를 위한 지속적인 시도와 투자를 검토하여야 함

The insurance industry with low growth should seek new business models in the rapidly growing data industry. As diverse sectors, including the insurance industry, adopt Generative AI technology, they should address the emerging challenges. Korean insurers should find ways to invigorate data exchange and consider continuous attempts and investments for enhancing data collection and analysis capabilities to create long-term profit models and improve social welfare by referring to the cases of Japanese insurers.

보건복지부가 ‘제2차 국민건강보험 종합계획’을 통해 비급여 관리 강화 방안의 하나로 제시한 혼합진료금지는 일본 특유의 제도로 급여와 비급여의 병용(倂用)을 원칙적으로 금지하는 제도임. 그러나 한국은 일본과 달리 비급여율이 높고 실손의료보험 가입이 확대된 상황이므로, 해당 제도가 도입되더라도 혼합진료가 만연할 수 있음. 혼합진료금지의 실효성 확보를 위해서는 소비자가 혼합진료를 선택하지 않을 유인 마련 및 적극적인 비급여 관리가 필요함. 또한 실손의료보험 가입 여부에 따른 의료 격차가 발생하지 않도록 급여 확대가 수반되어야 함

The Ministry of Health and Welfare has proposed the prohibition of mixed billing, a system unique to Japan that bans the concurrent billing of covered and non-covered medical services. Since South Korea has a higher proportion of non-covered services and greater reliance on medical indemnity insurance, mixing covered and non-covered services may persist even if the ban is implemented. In order to ensure the effectiveness of the ban, it is crucial to create incentives for consumers to avoid choosing mixed services and to manage non-covered services actively. Furthermore, the government should consider expanding national health insurance coverage to prevent healthcare disparities based on whether a patient has indemnity insurance.

올해 7월 시행되는 개정 금융회사의 지배구조에 관한 법률에 따라 보험회사들은 유예기간 내에 책무구조도를 마련하여 금융위원회에 제출하여야 하며, 대표이사 및 주요 임원들은 내부통제 관리의무를 부담하게 됨. 개정 취지에 따라 자율적이고 책임성 있는 내부통제가 이루어지기 위해서는 대상 임원의 범위, 적극적 자격요건, 제재 감면요건인 ‘상당한 주의’의 판단기준을 명확히 하고, 책무구조도 재제출 요건 및 제재 감면 규정을 합리화하며, 책무구조도 작성에 도움을 줄 수 있는 지침 내지 모범안을 마련하는 등 개선·보완이 필요함

According to the amended Act on Corporate Governance of Financial Companies, which will come into effect this July, insurance companies are required to prepare a responsibility structure within the grace period and submit it to the Financial Services Commission. CEOs and key executives will be responsible for internal control management. To achieve autonomous and accountable internal control in line with the purpose of the amendment, it is necessary to clearly define the scope of covered executives, fit and proper requirements, and the criteria for determining ‘due care’ as a mitigating or exempting factor for penalties. Rationalization of the conditions for resubmitting the responsibility structure and the provisions for penalties, and the establishment of guidelines or best practices that can help the creation of the structure, are also needed.

주요국 기업성 일반손해보험시장에서 중소기업 비중이 60%를 상회하나 국내는 그 비중이 22.3~34.2%에 머물러 있어 향후 성장 가능성이 존재함. 국내 중소기업의 보장 공백이 큰 원인으로 재정 상황에 따른 보험료 부담, 리스크관리 수단으로서 보험의 낮은 인식도, 보험상품에 대한 인지도 부족 등인 것으로 조사됨. 중소기업 보장 공백 해소와 손해보험산업 신성장 동력 확보의 선순환을 위해 중소기업 리스크관리 및 보험 가입 현황에 대한 정기적 자료 조사 체계 구축과 보험설계사, 대리점 등의 리스크 컨설팅 역량 제고가 요구됨

While the proportion of SMEs in P&C insurance exceeds 60% in major countries, the proportion in Korea remains 22.3% to 34.2%. The survey showed that the protection gap of SMEs in Korea mainly came from the financial burden of insurance premiums, low awareness of insurance as a means of risk management, and unawareness of insurance products. To establish a virtuous cycle of filling the protection gap for SMEs and securing growth momentum in the non-life insurance industry, we need regular surveys for SME risk management and insurance uptake and improvement of insurance planners’ and agencies’ risk consulting capabilities.

기후변화는 국민의 건강에 부정적인 영향을 미치고, 사회계층별 건강 격차를 심화시킨다는 점에서 최근 사회적 이슈로 부상함. 모든 국민에게 건강의 최고 수준과 평등성을 보장하는 건강권은 중요한 국민의 기본 권리이므로, 기후변화에 대응하여 건강권을 실현하는 것은 국가의 중요한 과제임. 정부는 국민의 건강권 실현과 건강 형평성 개선을 위해 기후 관련 중장기 정책을 마련하고, 기후변화 저감을 위해 기후 위험 감축 산업 분야에 대한 정책금융지원을 검토할 필요가 있음. 보험회사는 기후 위험 대비에 취약한 저소득층에게 소액보험을 공급함으로써 상생금융을 실천하고, 기후 위험 관련 혁신적인 보험상품 및 서비스 제공을 통해 새로운 시장 확대를 도모할 수 있음

Climate change has emerged as a social issue because it adversely affects human health and exacerbates health inequity. Since the right to health is one of the fundamental rights of citizens, the government has a legal obligation to protect this right by responding to mitigate health inequity caused by the climate crisis. In this regard, the government should build long-term capacity, make policy decisions to effectively reduce health inequity, and provide policy financing to industries that reduce climate risks. Meanwhile, insurance companies can offer micro-insurance to vulnerable groups and seek to preserve new market opportunities by developing innovative insurance products and services related to these climate-driven health risks.

2024년 치매환자가 100만 명을 넘어서고 2038년 200만 명에 이를 것으로 추정됨. 국가주도의 적극적인 치매관리 정책에도 불구하고 개인의 경제적 부담이 적지 않아 민영 치매·간병보험 가입률이 16%에 이를 정도로, 보험 가입을 통해 치매·간병위험에 대비하려는 니즈가 큼. 사회보험을 통한 공적인 지원만으로 개인의 치매·간병 부담을 줄이기에는 재정 부담이 상당하여 보험산업의 역할 강화가 불가피함. 보험산업은 치매·간병 보장서비스에 대해서는 공·사협력을, 요양서비스에 대해서는 영세 사업자와의 상생을 모색해야 함

In 2024, the number of dementia patients in Korea is estimated to surpass one million and expected to exceed two million by 2038. Despite proactive dementia management policies by the government, the financial burden on individuals remains significant. Therefore, there is a significant need for individuals to prepare for dementia and on long term care risks through insurance, indicated by up to 16% enrollment rate in private dementia and long term care insurance. It is challenging to reduce individuals’ financial burden of dementia and long term care solely through public support via social insurance so that it is inescapable to strengthen the role of the insurance industry. The insurance industry should consider a public-private partnership for dementia and long term care services and seek the path of coexistence with small business for nursing care services.