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1. 保險加入 性向 및 經營 環境 의 變 化
o IMF 구조조정을 거치면서 보험소비자들은 회사의 財務健全性 및 상품의 安全性을 중시하는 성향이 뚜렷이 나타나고 있으며, 서비스의 질적 비교를 통한 회사선택 경향을 띠게 됨.
o 금융보험환경이 단기적인 流動性 확보를 요구하고 보험사의 구조조정을 통한 경영혁신 및 사업비 감축을 통한 수익률 제고측면에서 아웃소싱 전략의 추진이 요망됨.
o 경기 침체에 따라 실업자의 증가가 사회적 문제로 대두되고 있으며, 이에 따라 보험범죄가 급증하는 등 道德的危險의 가능성이 매우 높아지고 있음.
2. 商品運用 戰略
<生命保險 >
o 短期的으로는 流動性確保에 중점을 두는 상품과 틈새시장용 상품의 지속적인 개발 및 판매전략 수립이 필요함.
- 조달코스트가 높은 금리연동형상품은 단계별로 축소하여 회사의 규모에 맞는 적정 수준으로 상품 구성비율을 조절함으로써 중장기적으로 회사의 損益管理 틀을 마련할 필요가 있음.
- 향후 경영의 기본적인 목표가 단순한 외형성장 및 유지보다는 收益創出이라는 방향전환을 고려할 때, 무리한 고수익률보장 상품의 판매는 자제해야 할 것임.
o 中長期的으로는 회사의 손익관리에 입각하여 지급여력 확보 등 財務健全性을 강화할 수 있는 방향으로 전략 수립
- 중장기상품의 개발 및 판매로 準備金 積立構造를 안정화시켜 재무구조의 건전성에 일조를 할 필요가 있고, 유지율 제고 등을 통해 사업비 확보 및 지출의 안정화를 기할 필요가 있음.
- 실버타운, 병원 등과 연계한 장기간병보험 및 연금보험의 개발 활성화
- 實積配當商品의 운용으로 타금융권과 실질적인 경쟁이 가능하도록 추진할 필요가 있음.
< 損 害保險 >
o 損保産業의 성장을 주도하고 있는 장기보험상품에 대한 강조는 일반손보 분야를 취약하게 할 가능성이 많고 금리리스크를 확대시키며 경영노력을 분산시킬 가능성이 큼.
- 일반보험의 비중하락은 손보사의 收益性에 큰 영향을 미칠 수 있어 자동차 및 일반손보상품을 축으로하는 포트폴리오 재구성이 요망됨.
o 積極的인 商品開發을 통한 市場擴大戰略.
- 법제정에 따른 의무보험상품 개발(PL보험 등), 틈새시장에서의 특화상품개발을 통한 상품차별화, 專門職危險(의사배상책임, 임원배상책임보험 등) 상품의 적극개발, 새로운 개념을 도입한 제휴상품의 판매와 고객의 특성을 상품설계에 최대한 반영하는 컨설팅 마케팅의 지향이 필요함.
o 상해 및 질병보험, 장기간병보험 등 제3분야보험에 손생보간에 치열한 경쟁이 되고 있는 가운데, 특히 생보사의 상해보장이 주력상품으로 등장하고 있어 손보사의 대응책 마련이 필요한 실정임.
3. 마케팅 戰略
o IMF하에서 보험사들이 경쟁력있는 가격을 제시하기 위해 판매비용을 최소화하는 과정에서 저비용 고효율의 수익극대화 영업전략 추구.
- 서비스경쟁 및 판매경쟁이 심화되면서 高사업비 구조가 고착되어 있으나 구조조정과 경기침체가 일정기간 지속될 가능성이 높아짐에 따라 기존의 공격형, 고비용 마케팅을 탈피하여 사업비 감소노력 필요
o 외국보험사 진출, 농협의 자보시장 진출 움직임 등 여타금융기관과의 경쟁에서 경쟁력 확보를 위해서는 사업비 절감 및 경영효율화, 정확한 언더라이팅 통계산출 및 가격차별화 시스템 구축이 절실함.
o DM 및 TM등 Direct Marketing과 인터넷을 활용한 Cyber Marketing 등이 보급되고 있는데, 이런 판매방식은 전통적인 판매방식보다 경제성이나 효율성이 높아 향후 주력 판매채널로 자리잡을 것으로 예상됨.
o IMF 체제하에서 회사 및 고객의 차별화가 더욱 가속화되고 있어 중·소형사의 경우에는 자사가 競爭力을 가진 상품 또는 지역에 특화하는 특화전략과 판매대상자를 업종, 계층 등으로 분할하여 판매력을 집중하는 시장분할 전략을 生存戰略으로 검토할 수 있을 것임.
4. 資産運用 戰略
o 상장주식의 시가평가, 대손충당금 적립확대 등 국제적 기준에 부합하는 保險會計制度는 자산운용에 직접적으로 영향을 미쳐 자산운용의 포트폴리오 재구성이 요구됨.
o 현재의 IMF 체제하에서는 자산운용의 안정성과 유동성이 가장 요구되고 있는 만큼 단기고수익상품에는 항상 일정비율 이상을 투자하도록 하고 국공채 및 우량회사채의 투자에는 보다 적극적일 필요가 있음.
o 實物經濟가 위축되고 시장이자율이 급격히 변화하여 각종 리스크가 증가하는 경제상황하에서는 ALM 기법의 활용이 효과적임.
о 보험사는 자산운용위험, 금리위험 등 각종 危險에 대한 露出이 증대될 것으로 예상됨에 따라 파생금융상품을 적절히 거래함으로써 現物市場에서의 危險露出을 變化시킬 필요가 있음.
о 자산운용업무를 보험영업에 따른 부수적인 운영방식에서 탈피하고 투자 업무에 독립성을 부여함과 동시에 투자의 전문성 및 비용절감을 위해 자산운용의 아웃소싱방식의 활용을 적극 검토하여야 할 것임.
5. 財務健全性 强化 戰略
o 금융산업규제 완화조치 등으로 인하여 보험시장에의 진입이 자유로와지는 반면, 지급능력기준 등에 의한 강제퇴출은 엄격히 시행될 것으로 전망됨에 따라 財務健全性을 강화하는데 총력을 기울여야 할 것임.
- 지급불능사태를 사전에 방지할 수 있도록 국내 상황에 적합한 위험관리 시스템 구축
о 현재의 지급능력제도는 EU방식의 지급여력제도 형태로 전환이 예상됨에 따라 이에 대한 대응책 수립이 필요함.
o 향후 예상되는 유동성 위기에 대처한 상품개발이 필요함. 이를 위해 보험 본래의 기능을 강화하면서 상대적으로 해약율이 낮고 또한 해약환급금이 낮은 중장기보장성보험의 판매 확대로 財務構造의 안정성을 추구해야 할 것임.
o 글로벌 경제체제하에서는 보험사의 자본력 강화방안으로 해외자본 유치를 통한 지급여력 확충방안을 적극 검토해야 할 것임.
6. 保險犯罪 防止對策
o 短期的으로는 ① 보험범죄 전담감독부서의 설립, ② 보험범죄 전문 조사·연구기관의 설립과 정보시스템 전담기구의 설립, ③ 보험범죄 대책위원회설치와 보험범죄 방지를 위한 계몽·선전·홍보활동의 강화, ④보험범죄 방지를 위한 보험범죄지표의 작성·활용, ⑤ 회사별 도덕적위험 관리방안의 수립과 시행을 들 수 있음.
o 中長期的으로는 ① 업계 공동의 종합정보시스템의 구축, ② 조사자 활동의 합법화 추진 등을 들 수 있음.
Ⅱ. 보험가입성향 및 경영환경의 변화
Ⅲ. 보험산업의 대응전략
1. 상품운용 전략
가. 생명보험
나. 손해보험
2. 마케팅 전략
3. 자산운용 전략
4. 재무건전성 강화 전략
5. 보험범죄 방지대책
가. 현황
나. 필요성
다. 보험범죄 방지대책
라. 개선방안
Ⅳ. 결론