보험연구원

정부연금개혁안은 국민연금 보험료율을 9%에서 13%로 인상하고, 세대 간 차등보험료율 인상과 자동조정장치 도입 등을 통해 재정안정화를 모색하고 있음. 자동조정장치는 기초연금, 크레딧·보험료 지원 제도 등과 연계해 세대 간 공정성과 균형적 시각에서 논의될 필요가 있음. 급속한 고령화와 재정 문제에 대응하기 위해 사적연금의 역할이 중요하며, 노후소득보장 강화를 위해 가입에서 수급 단계까지 지속적 관리가 요구됨. 특히 퇴직연금 적립금이 누수되지 않도록 하는 정책과 전략 수립이 필수적임

The government’s pension reform plan seeks to raise the National Pension premium rate from 9% of income to 13%, adjust the rate of increase across generations, and introduce an automatic adjustment mechanism for financial stability. Automatic adjustment mechanisms should be discussed with consideration not only for the Basic Pension, credit, and contribution support systems but also for intergenerational fairness and balance. In response to aging and fiscal challenges, private pensions should play a stronger role, with continuous management from enrollment to benefit receipt to enhance old-age income security. Policies are also needed to prevent leakage of retirement pension reserves.

내년에도 건강보험시장에서의 생·손보 영업경쟁이 치열해질 것으로 예상되나, 경제·금융 및 규제 환경 등 경영환경이 보험산업에 우호적이지 않아 이에 대한 대비도 동시에 필요함. 또한 보험산업의 소비자신뢰 및 혁신에 영향을 주는 주요 요인으로 보험상품 판매 관행, 영업 경쟁 중심의 국내사업이 가장 높은 응답 비중을 보임. 이에 보험산업의 소비자신뢰 및 혁신을 제고하기 위해서는 한정된 시장에서의 영업 중심의 경쟁에서 벗어나 장기적 관점에서의 성장 기반 마련 및 사업모형 전환에 대한 고민이 더욱 필요한 시점임

According to the 2024 KIRI CEO Survey, it is anticipated that the competition between life and non-life insurers in the health insurance market will intensify in 2025. Meanwhile, the macroeconomic, financial, and regulatory environments may remain unfavorable for the insurance industry, requiring preparations to address these challenges. The survey identified “sales practices of insurance products” as the most significant factor negatively impacting consumer trust in the insurance industry. Additionally, “domestic business focusing on sales competition” was cited as the primary factor hindering innovation within the industry. Therefore, to enhance consumer trust and drive innovation, the industry must move beyond sales-focused competition in a limited market and focus more on establishing a foundation for long-term growth, which requires a shift in business models.

생성형 AI는 이용자가 인간의 언어로 자연스럽게 AI와 상호작용을 할 수 있다는 점에서 향후 일하는 방식과 소비경험 방식의 변화를 가져올 수 있음. 현재 글로벌 보험회사들의 생성형 AI 적용은 사내 운영 효율화에 우선 적용하는 등 아직 초기 단계이나 점차 활용 범위를 넓히고 있음. AI의 적용에 대한 기대가 높지만 동시에 활용에 따른 다양한 잠재위험이 발생할 수 있음. 신뢰성의 확보가 우선인 보험업권의 특성을 고려할 때 사용 데이터에 대한 관리체계 구축, 결과물에 대한 지속적인 검증과 체계적인 임직원 교육 등 안전한 AI 활용을 위한 고민이 요구됨

Generative AI, with its capacity for seamless interaction in human language, has the potential to revolutionize both the way we work and how we consume. Currently, global insurance companies are in the early stages of implementing generative AI, focusing primarily on enhancing operational efficiency within the organization. However, the scope of its application is gradually expanding. While the expectations for the execution of AI are high, its adoption brings various potential risks. In an industry where trust and reliability are paramount, particularly in insurance, careful consideration is essential to ensure safe AI usage. This requires the development of robust data management frameworks, continuous validation of AI-generated outputs, and comprehensive employee training programs.

소비자는 보험금 수급 시점에 보험회사와 많은 상호작용을 하므로, 보험금 지급 과정은 보험판매 과정과 더불어 소비자의 보험신뢰도 형성에 결정적인 역할을 함. 보험금 지급 과정에서의 소비자신뢰 약화를 경감하기 위해서는, 보험설계사 대상 보험금 지급 교육 강화, 보험금지급 조건 확인 도구 제공 등을 통해 보험금 청구 편이성을 높이고, 손해사정 시 의사소통 개선, 손해사정 위탁의 공정성 강화, 의료자문기관 선정 및 공시 개선 등 손해사정과 의료자문에 대한 신뢰성 개선에 노력해야 함

Since consumers interact with insurers primarily when they buy insurance and receive claim benefits, these processes play a crucial role in shaping consumer trust in the industry. To enhance consumer trust during the claims process, insurers should alleviate the burden of filing claims by strengthening claims education for insurance solicitors and offering tools that allow consumers to check payout conditions. Additionally, it is necessary to enhance the reliability of claim adjustments and medical consultations by improving communication during the claim adjustment process, ensuring the fairness of outsourced claim adjustments, refining the selection of medical consultation providers, and increasing transparency in medical consultation disclosures.

보험계약의 장기성, 무형 서비스 거래, 대면접촉을 통한 높은 보험 가입 비율 등을 고려할 때, 모집시장에서 거래당사자 간 신뢰 형성은 필수적임. 그러나 판매인력 확보를 위한 회사 간 경쟁과 단기성과 위주의 수수료 체계는 모집시장 질서를 훼손하고 소비자 신뢰 저하로 이어짐. 보험회사와 판매회사는 모집시장에서의 신뢰 회복을 위해 단기적 이익 추구에서 벗어나, 고객과 긍정적 관계를 형성할 수 있도록 장기적 관점에서 모집전략을 수립할 필요가 있음. 금융감독당국도 다양한 모집수수료 제도를 검토하고 각 제도의 수용성, 안정성, 효과성 등을 고려하여 선별적으로 정책을 운영해야 함

Given the long-term aspect of insurance contracts, intangible services, and the high reliance on face-to-face interactions, building trust between consumers and suppliers in the insurance distribution market is essential. However, high competition for insurance solicitors and a strong focus on short-term commission structures have introduced inefficiencies in the insurance market, eroding consumer trust. Therefore, insurance companies and general agencies should adopt a long-term approach in developing distribution strategies, moving beyond short-term gains to strengthen customer relationships. Additionally, financial supervisory authorities should review many regulations on commission and implement policies selectively, considering factors such as acceptability, stability, and effectiveness.

2005년 초고령사회에 진입한 일본의 고령자 주거시설 공급 현황과 전개과정을 검토한 결과, 먼저 단기간에 중산층 대상 고령자 주거시설을 확충하기 위해서는 민간 참여를 유도하기 위한 정부의 지원이 필요할 것으로 보임. 둘째, 공급 촉진을 위해 고령자 주거시설의 임대차와 리츠 활용 검토 시에는 입주자 및 투자자 보호를 위한 안전장치를 두텁게 마련해야 할 것임. 셋째, 고령자가 일반주택을 떠나 고령자용 주거시설에 입주하는 것은 현재 또는 미래의 요양을 염두에 둔 것으로, 운영사업자는 요양서비스 전달방식을 고민해야 함

The current status and development trajectory of elderly housing in Japan provides the following implications. First, to rapidly expand housing facilities for the older population, targeting the middle class, government support is crucial in incentivizing private-sector participation. Second, implementing robust safety measures is imperative to protect tenants and investors in leasing elderly housing and utilizing REITs. Third, since the choice by elderly individuals to transition from general housing to specialized elderly housing is frequently motivated by current or anticipated long-term care needs, operators should meticulously plan the delivery of care services.

생명보험회사의 고령화 대응 전략으로 다음 3가지를 제안함. 첫째, 고령층 특화 플랫폼 사업자 전략을 추진함. 즉, 단순히 생명보험 상품만을 판매하는 것을 넘어 장기적으로 고령층의 다양한 니즈를 충족시켜줄 수 있는 사업자로 발전함. 둘째, 고령층 특화 브랜드를 구축함. 이를 위해 본체보다는 자회사를 통해 고령층 관련 사업을 추진함. 예를 들어, 단기적으로는 노인요양서비스와 실버타운 관련 자회사를 설립하고 이후 점차적으로 사업범위를 확대함. 셋째, 고령층에게 양질의 서비스와 신뢰감을 제공하기 위해 법, 세무, 부동산, 자산관리 등의 분야에서 고령층에게 자문해 줄 수 있는 고령층 특화 전문 인력을 조직 내에 보강함

Three strategies are suggested for the Korean insurers to enhance their roles to play in coping with population aging. First, life insurers can adopt a platform business model tailored to the elderly. That is, life insurers can evolve into more sophisticated business models catering to the various needs of the elderly from simply selling insurance products. Second, life insurers may establish a specialized brand for the elderly. For example, in the short term, life insurers can set up subsidiaries to handle long-term care and nursing communities and then gradually expand the scope of the business over time. Third, life insurers can bolster specialized personnel who can offer advice on various issues related to the elderly such as law, tax, real estate and asset management in order to increase the quality of service and trust.

보험회사의 주택임대업 영위는 개인 간 전세제도로 인한 문제점을 극복하며 안정적인 임대주택을 공급한다는 공익적 목표와 함께 인플레 위험을 헤지할 수 있는 보험회사의 장기 안정적 자산운용 수단으로서의 역할이 기대됨. 그러나 주택임대사업의 낮은 수익성, 지급여력비율 악화, 보험회사의 전문성 부족, 민원 및 부동산투기 소지 등 평판리스크 우려, 정부 부동산정책의 잦은 변경에 의한 불확실성 등으로 인하여 그간 활성화되지 못하였음. 이에 보험회사의 주택임대업 영위 활성화를 위한 정책적 고려사항으로 우선 보험회사의 주택임대업 참여여건 조성을 위하여 수익성 및 건전성에 대한 우려를 해소하는 방안을 시행하고, 정책의 신뢰성 확보, 관련 규제의 정비 및 전문성 확보 등을 추진하는 방안을 제시하고자 함

The engagement of insurance companies in the housing rental business is expected to achieve the public interest goal of addressing issues related to the Jeonse housing rental system and providing stable housing rental. Additionally, insurance companies will be able to utilize this business as a vehicle for long-term and stable asset management. However, it has not been activated due to various factors, including low profitability, deterioration of solvency ratios, lack of expertise, reputational risks from customer complaints and potential real estate speculation, and uncertainties caused by frequent changes in government real estate policies. Therefore, to promote the involvement of insurance companies in the housing rental business, the following policy considerations are proposed: First, measures to alleviate concerns about profitability and soundness should be implemented to create favorable conditions for insurance companies to participate in this business. Furthermore, efforts should be undertaken to ensure policy reliability, refine related regulations, and secure expertise.

저성장의 보험산업은 빠르게 성장하는 데이터산업에서 새로운 사업모델을 모색할 필요가 있음. 생성형 AI 기술은 보험산업을 비롯한 다양한 산업에서 혁신적으로 적용되고 있으며, 그에 따라 생겨나는 과제를 해결하기 위한 방안을 고민하여야 함. 또한 보험회사는 비즈니스다각화, 사회 후생 증진 등을 위해 데이터 거래 활성화 방안의 모색이 필요할 것임. 국내보험회사는 일본 보험회사 사례를 참고하여 장기적인 수익모델 창출 및 사회적 후생 증진을 위해 데이터 수집, 분석 역량 제고를 위한 지속적인 시도와 투자를 검토하여야 함

The insurance industry with low growth should seek new business models in the rapidly growing data industry. As diverse sectors, including the insurance industry, adopt Generative AI technology, they should address the emerging challenges. Korean insurers should find ways to invigorate data exchange and consider continuous attempts and investments for enhancing data collection and analysis capabilities to create long-term profit models and improve social welfare by referring to the cases of Japanese insurers.

보건복지부가 ‘제2차 국민건강보험 종합계획’을 통해 비급여 관리 강화 방안의 하나로 제시한 혼합진료금지는 일본 특유의 제도로 급여와 비급여의 병용(倂用)을 원칙적으로 금지하는 제도임. 그러나 한국은 일본과 달리 비급여율이 높고 실손의료보험 가입이 확대된 상황이므로, 해당 제도가 도입되더라도 혼합진료가 만연할 수 있음. 혼합진료금지의 실효성 확보를 위해서는 소비자가 혼합진료를 선택하지 않을 유인 마련 및 적극적인 비급여 관리가 필요함. 또한 실손의료보험 가입 여부에 따른 의료 격차가 발생하지 않도록 급여 확대가 수반되어야 함

The Ministry of Health and Welfare has proposed the prohibition of mixed billing, a system unique to Japan that bans the concurrent billing of covered and non-covered medical services. Since South Korea has a higher proportion of non-covered services and greater reliance on medical indemnity insurance, mixing covered and non-covered services may persist even if the ban is implemented. In order to ensure the effectiveness of the ban, it is crucial to create incentives for consumers to avoid choosing mixed services and to manage non-covered services actively. Furthermore, the government should consider expanding national health insurance coverage to prevent healthcare disparities based on whether a patient has indemnity insurance.