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정책/경영보고서

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[권호 : 16-3] 2017년도 보험산업 전망과 과제

2017-01-12

저자 : 동향분석실

  최근 들어 보험산업의 성장세는 부쩍 둔화되고 있다. 보험산업이 2015년에는 보험료 수입을 기준으로 5.5%의 성장률을 기록하였지만 2016년에는 3.2% 성장에 그치고 2017년 들어서는 더욱 둔화되어 2.2% 성장에 머물 것으로 전망된다. 

  이러한 성장세 둔화는 생명보험에서 두드러지게 나타나고 있다. 생명보험은 2015년 6.0% 성장하였지만 2016년에는 2.7% 성장에 그치고 2017년에는 1.7% 성장에 그칠 것으로 전망된다.

  손해보험의 경우도 성장세가 둔화되고 있지만 생명보험보다 그 속도는 덜한 편이다. 2015년에 4.8% 성장하였고 2016년에는 3.8%, 2017년에는 2.9% 성장할 것으로 전망된다. 2년 사이에 생명보험은 4.3%p, 손해보험은 1.9%p 성장률이 하락할 것으로 전망되고 있는 것이다.

  보험산업 성장세 둔화의 주요 요인은 저축성보험의 역성장에 있다. 저축성보험이 역성장할 수밖에 없는 것은 저금리 기조의 심화에 기인한다. 우리나라 금융통화위원회는 기준금리를 2016년 6월 기존의 1.50%에서 1.25%로 하향 조정하였다. 이러한 저금리 기조는 당분간 지속될 것으로 예상된다. 저금리 기조 심화는 저축성보험 상품의 가격을 상승시켜 소비자 수요를 위축시키고, 보험회사 투자수익 제고를 어렵게 하여 상품판매 유인을 떨어뜨린다. 이러한 이유로 생명보험과 손해보험 모두에서 금리에 민감한 저축성보험 및 연금부문의 역성장이 전망된다.

  향후 보험산업은 금리에 덜 민감한 보장성보험을 중심으로 재편될 전망이다. 생명보험의 경우 종신보험 및 질병보험 등 보장성보험이 2015년 9.2% 성장하였고, 2016년(7.7%)에 이어 2017년(4.7%)에도 플러스 성장을 계속할 것으로 전망하고 있다. 손해보험의 경우도 장기손해보험 보장성 부분(상해 및 질병 보장)과 대표적 보장성보험인 일반손해보험은 2015년 각각 14.0%, 1.8% 성장하였고 2016년(각각 11.8%, 3.0%)에 이어 2017년(각각 10.0%, 4.2%)에도 성장세를 유지할 것으로 전망하고 있다. 두 산업 모두에서 저축성보험의 역성장을 전망한 것과는 대조를 이루고 있는 것이다. 보장성보험은 금리에 상대적으로 영향을 적게 받고 보험료 산정의 기초가 되는 위험률 관리를 통해 보험회사가 수익을 얻는 것이 가능하다. 저금리하에서는 저축성보험보다 보장성보험의 수익성이 높을 수 있는 것이다. 이러한 이유로 보험회사들은 저금리 시대의 성장전략으로 보장성보험의 판매에 집중할 것으로 전망된다. 

  보험연구원은 제도·감독 등 보험산업을 둘러싼 환경 변화에 대해 보험업계가 효과적으로 대응할 수 있도록 도움이 되고자 「2017년도 보험산업 전망과 과제」보고서를 발간하였다. 동 보고서는 위에서 간략히 설명한 내용을 보다 구체적으로 자세히 담고 있다. 

  마지막으로 본 보고서의 내용은 연구자들 개인의 의견이며, 보험연구원의 공식적인 의견이 아님을 밝혀둔다.


Ⅰ. 보험산업 전망
1. 전체 보험산업
2. 생명보험
3. 손해보험

Ⅱ. 전망 근거
1. 고령화
2. 저성장
3. 저금리
4. 금융규제 변화
5. 보험영업 전략

Ⅲ. 경영과제
1. 경영목표 재정립
2. 금리위험 관리: de-risking 전략
3. 자본구조 관리
4. 자산운용
5. 신수익원 창출
5. 판매채널 관리

부록

Insurance Industry Outlook and Issues 2017

  • [권호 : 11-4]보험회사의 상조서비스 기여방안

    저자 : 황진태,기승도,권오경 2011-05-19 조회수 : 878

     급속한 고령화 진행에 따른 노인인구의 증가와 더불어 장례서비스를 제공하는 상조시장에 대한 우리사회의 관심도 빠르게 증가하고 있다. 그러나 최근 들어 일부 상조업체의 지속적인 도덕적 해이 현상으로 인해 상조시장에 대한 소비자불신이 커지고 있다. 이러한 소비자불신 해소와 소비자보호 강화를 위해 현재 사회각계의 노력과 연구가 진행되고 있는 가운데, 상조사업과 긴밀한 관계 를 가지는 있는 보험산업이 앞으로 어떠한 역할을 해야 하는지에 대한 고민하게 되는 시기이다.

     보험산업의 경우에도 일부 보험회사를 중심으로 상조보험을 판매하고 있다. 그러나 현재 판매 중인 상조보험상품으로는 상조시장에서의 소비자보호를 강화하기에는 여전히 미흡한 수준이라 할 수 있다. 이에 보험산업에는 유용한 신시장으로서의 영역이 되고, 소비자에게는 사전 약정된 장례서비스를 보험회사가 완전히 보장하는 상조보험상품의 출시가 사회적으로 요구되고 있다. 그럼에도 불구하고 보험산업은 여전히 소극적인 입장을 견지하고 있고, 해당 상품의 활성화방안을 다룬 연구는 상대적으로 미진한 상황이다.

     이에 우리원에서는 소비자보호와 새로운 시장개척을 위한 상조보험의 활성화를 모색하고자 <보험회사의 상조서비스 기여방안>이라는 보고서를 발간하게 되었다. 본 보고서에서는 해외상조시장의 운영현황과 관련 감독규제제도를 검토한 후, 상조보험 활성화를 위하여 보험회사에게는 기본적인 상품개발방향과 상조서비스 제공방식을, 정책당국에는 상조시장 관련 정책방향을 제시하였다. 향후 본 보고서가 보험산업과 정책당국의 상조시장 관련 논의 시 유용한 자료가 될 수 있기를 기대한다. 

     마지막으로 본 보고서의 내용은 연구자들의 개인적인 의견이며, 우리원의 공식 견해가 아님을 밝혀둔다.

     
    Ⅰ. 서 론
    1. 연구의 배경 및 필요성
    2. 선행연구
    3. 연구방법과 구성

    Ⅱ. 상조서비스와 상조보험의 특징 및 현황
    1. 우리나라 상조서비스의 현황 및 문제점
    2. 우리나라 상조보험의 실태

    Ⅲ. 주요국의 상조시장 현황 및 제도
    1. 미국
    2. 영국
    3. 일본
    4. 요약 및 시사점

    Ⅳ. 보험회사의 상조시장 경영환경
    1. 상조시장 관련 SWOT 분석
    2. 보험회사의 상조보험 리스크

    Ⅴ. 상조보험 활성화 방안
    1. 상조보험 상품개발과 모집방법
    2. 상조보험의 서비스 제공방식과 감독규제
    3. 상조보험 활성화에 따른 기대효과

    Ⅵ. 결론 및 시사점

    참고문헌
     
  • [권호 : 11-1]금융소비자 보호 체계 개선방안

    저자 : 오영수,안철경,변혜원,최영목,최형선,김경환,이상우,박정희,김미화 2011-04-29 조회수 : 904

     세계는 글로벌 금융위기 이후 금융산업에서 건전성 감독과 함께 소비자보호 의 중요성을 다시 인식하게 되었다. 이는 금융위기의 부정적 영향이 건전성 규 제 및 감독의 느슨한 틈을 타고서 확산된 결과 많은 금융소비자에게 그 피해가 전가되어 나타났기 때문이다. 그 결과 많은 국가에서 금융소비자 보호를 위한 법적 체계의 정비와 함께 감독 체제의 정비를 추진하기에 이르렀다. 국내에서도 이러한 흐름의 영향을 받아 금융업권별 규제 및 감독의 한계를 극복하기 위해 금융업권을 아우르는 법률 체계를 구축함과 더불어 목적별 감독체제로 개편하려는 정책 추진이 시도되고 있다. 

     그런데 금융소비자 보호를 강화하는 데에는 규제 및 감독 전반의 틀을 재정비 하는 것이 요구되므로 비용 효율적이며 효과적인 방법을 신중하게 선택할 필요가 있다. 이렇게 하기 위해서는 먼저 정부나 감독당국이 직접 개입하는 영역과 한계를 정하는 것이 필요하며, 그와 함께 금융산업 내에 자율규제능력을 갖추는 것이 필요하다. 이는 영업현장에 대한 감독은 건전성 감독에 비해 많은 감독자 원을 필요로 할 뿐만 아니라 현장에 대한 자세한 이해를 필요로 하기 때문이다. 특히 소비자보호는 금융회사가 고객만족 경영을 제대로만 한다면 정부가 직접 적으로 개입할 여지는 크지 않은 점에서도 그러하다고 할 수 있다. 그러한 점에서 공적 규제 및 감독과 자율규제 간에 적절한 조화가 필요하다고 할 수 있다. 

     또한 이 보고서는 총론적 접근뿐만 아니라 개별 분야에 대해서도 사전적 보호 제도와 사후적 보호제도로 나누어 접근하고 있다. 이를 통해서 개별 분야에 대해서도 금융업권별로 규제의 차이와 그 이유를 분석하고, 규제의 개편 방향을 제시하고 있다. 이는 시장에서 금융겸업화가 진행되는 가운데 경제적 실질이 동일한 상품 및 서비스에 대해서는 동일한 규제를 하는 것이 공정한 경쟁과 소 비자보호를 위해 바람직하기 때문이다. 

     이 보고서는 금융소비자 보호를 위한 규제체계 및 감독체제의 개편을 앞둔 시점에서 발간되는 점에서 시의적절하다고 생각된다. 따라서 이 보고서가 향후 규제 및 감독의 효과성 및 효율성 제고를 위한 논의 과정에 기여할 수 있기를 기대한다. 

     마지막으로 이 보고서에 수록된 내용은 연구자들 개인의 의견이며, 우리원의 공식 의견이 아님을 밝혀둔다.

     
    Ⅰ. 연구의 배경 및 목적
    1. 연구의 배경
    2. 선행연구 검토
    3. 연구의 목적 및 범위

    Ⅱ. 금융소비자 보호 체계 개선 및 대응의 필요성
    1. 현황
    2. 문제점 및 개선 필요성
    3. 보험회사 대응 필요성

    Ⅲ. 금융소비자 보호 정책의 국제적 동향
    1. 영국
    2. 호주
    3. 미국
    4. 캐나다
    5. 일본
    6. 시사점

    Ⅳ. 법률 체계 및 감독 체제 개선방안
    1. 법률 체계 개선방안
    2. 감독 체제 개선방안

    Ⅴ. 사전적 보호제도 개선방안
    1. 기본방향
    2. 약관
    3. 영업행위
    4. 광고
    5. 공시
    6. 고객정보 보호
    7. 금융소비자교육

    Ⅵ. 사후적 보호제도 개선방안
    1. 기본방향
    2. 금융상품 판매에 관한 손해배상책임
    3. 분쟁해결
    4. 예금자보호

    Ⅶ. 결론 및 시사점

    참고문헌

    부록


     
  • [권호 : 11-3]충성도를 고려한 자동차보험 마케팅 전략 연구

    저자 : 기승도,황진태 2011-04-21 조회수 : 833

     자동차손해배상보장법이 1963년에 제정된 이후 우리나라 자동차보험 시장은 본격적으로 성장의 길로 접어들었다. 자동차손해배상보장법 등에 의한 가입강제화 및 경제성장에 따른 자동차대수의 증가는 1970년대를 거치면서 1990년대까지 자동차보험시장이 연평균 10% 이상씩 고성장하는 원동력이 되었다. 그러나 2000년대에 들어서 경재성장률의 정체, 인구증가율 둔화 등이 겹치면서 자동차보험시장의 성장률은 과거보다 정체되는 모습을 보이고 있다. 2000년부터 2009년까지 자동차보험시장 성장률이 연평균 6.8%에 지나지 않는다는 것은 자동차보험시장의 성장추세가 과거와 다른 모습을 보이고 있다는 것을 의미한다. 

     자동차보험시장 성장추세가 둔화되는 상황에서 손해보험회사들의 자동차보험시장에서 마케팅 경쟁전략은 질적인 변화가 불가피할 것으로 보인다. 과거와 같이 고성장기에는 보험회사들의 마케팅 전략, 시장전략의 주안점은 신규고객 확보를 통한 시장점유율 확대전략이었다. 그러나 자동차보험 시장의 성장률이 둔화되는 상황에서는 신규고객 확보보다는 기존고객의 유지전략 및 기존 고객 을 통한 구전 확대전략(충성도 제고 전략)이 더 중요한 마케팅 전략 지향점이 될 것이다. 

     자동차보험산업에서 마케팅 전략변화가 필요한 시점에서 손해보험회사들의 자동차보험 마케팅 전략수립을 위한 시사점을 도출하는데 도움이 되는 연구결과가 많지 않았던 것이 사실이다. 이러한 때에 우리원에서 자동차보험시장의 소비자분석을 통해 보험회사의 마케팅전략 수립방법을 제안한 보고서를 발간한 것은 손해보험회사의 마케팅 전략 수립에 도움이 될 것으로 생각한다. 또한 보험회사들이 고객의 만족도를 높이기 위한 다양한 마케팅전략을 효율적으로 수립·실행하게 될 경우, 소비자 입장에서도 만족도가 높아져 시장의 효율성이 극대화되는 효과도 기대된다. 아무쪼록 이러한 연구결과가 손해보험회사의 마케팅전략의 효율성을 제고하고, 소비자의 만족도를 높이는데 활용되기를 기대 한다. 

     마지막으로 이 보고서의 내용은 연구자 개인의 의견이며, 우리원의 공식적인 견해가 아님을 밝혀둔다.

     
    Ⅰ. 서 론
    1. 연구의 배경
    2. 연구의 범위

    Ⅱ. 자동차보험시장의 마케팅 전략 지향점
    1. 자동차보험의 외부환경
    2. 자동차보험의 경쟁수단 활용
    3. 마케팅전략 목표

    Ⅲ. 충성도에 영향을 주는 요인 분석
    1. 선행연구
    2. 가설의 설정
    3. 변수의 특성
    4. 분석절차 및 통계모형
    5. 설문항목 및 자료수집
    6. 분석결과

    Ⅳ. 마케팅 경쟁전략 제안
    1. 손해보험회사의 마케팅 전략
    2. 세분시장-상품-가격통합 전략
    3. 채널-가격 연계 상품 차별화 전략
    4. 위험도-가격 연계상품 전략

    Ⅴ.결론

    참고문헌

    부록
     
  • [권호 : 11-2]보증보험의 특성과 리스크 평가

    저자 : 최영목,김소연,김동겸 2011-02-24 조회수 : 1147

     최근 금융당국은 금융기업이 재무건전성을 제고하여 지속가능성을 높일 수 있도록 리스크관리 중심의 감독을 강화하고 있다. 금융기업에 대한 리스크관리 중심의 감독은 금융기업의 손실대응능력 제고를 유도하고, 위험을 세분화하여 모니터링을 강화하는 방향으로 이루어지고 있다. 이에 대해 은행, 증권회사, 보험회사 등 금융기업들은 위험자본을 강화하고 리스크를 세분화하고 관리를 강화하는 등 의 노력으로 대응하고 있다. 따라서 금융기업인 보증보험회사 입장에서도 리스크 관리 강화를 통한 재무건전성 제고는 당면한 주요 과제라 할 수 있다. 

     서울보증보험은 출범 이후 지속적인 노력을 통해 경영성과가 크게 개선되고 있지만 공적자금을 완전히 상환하고 보증보험 본연의 기능을 다하기 위해서는 리스크관리 강화를 통한 안정적 수익성 확보가 필요하다. 보증보험도 손해보험으로 분류되지만 일반손해보험 상품과 보증보험 상품은 성격이 상이하고 상품 개발에서 지급에 이르는 업무프로세스가 상이하여 보증보험의 리스크는 일반손 해보험과 다소 차이가 존재한다. 따라서 보증보험의 특징 및 이로부터 발생하는 주요 리스크가 무엇인지 정확히 파악하고, 주요 리스크 수준을 측정하여 보다 효과적이고 실행 가능한 리스크관리 방안을 모색하는 것이 중요하다. 

     이에 우리 원에서는 보증보험에 적합한 리스크관리 방안을 제시하고자 <보증 보험의 특성과 리스크 평가>를 발간하게 됐다. 본 보고서가 보증보험의 리스크 관리 방안 마련에 도움이 되어 지속가능성 제고에 유익하게 활용되기를 기대한다. 마지막으로 본 보고서에 수록된 내용은 연구자 개인의 의견이며, 우리 원의 공식적 견해가 아님을 밝혀둔다.

     
    Ⅰ. 서 론
    1. 연구 목적
    2. 연구 내용

    Ⅱ. 보증보험의 특성 및 리스크 평가
    1. 보증보험의 기능 및 특성
    2. 리스크관리의 중요성
    3. 리스크관리 현황

    Ⅲ. 보증보험회사의 주요 리스크
    1. 보험상품과 리스크
    2. 업무프로세스와 리스크
    3. 보증보험의 주요 리스크

    Ⅳ. 보증보험회사의 주요 리스크 평가
    1. 준비금리스크
    2. 보험료리스크
    3. 경기순응성과 거대재해 리스크

    Ⅵ. 결론 및 시사점

    참고문헌
     
  • [권호 : 11-1]보험회사의 비대면채널 활용방안

    저자 : 안철경,변혜원,서성민 2011-01-13 조회수 : 1150

     2000년 이후 국내 보험판매시장은 IT의 활용 및 금융겸업화의 확산 등으로 다양한 채널 또는 판매방식이 도입되거나 활성화되고 있는 단계이다. 기존의 설계사나 대리점과 같은 전속대면채널 중심의 판매구조에서 새로운 판매구조로의 혁신적 변화 추세를 보이고 있다.

     영국이나 미국과 같은 보험선진국은 1990년대 초부터 보험판매채널의 구조 개편이 이루어져 전속대면채널 중심에서 비전속 대면채널 중심으로 무게 중심이 옮겨졌다. 아울러 금융기관, TM·인터넷, 제휴단체 및 에그리게이터 (Aggregator) 등 다양한 플랫폼을 통한 채널이 활용된다. 특히 최근 들어 두드러 진 현상은 웹을 통한 판매채널이 보험시장에 새로운 성장 채널로 대두되고 있다 는 점이다. 

     이에 따라 보험금융기관들은 혁신적 기술의 변화에 선제적 대응을 하면서 미래 고객에 대한 경쟁우위를 확보하고자 노력하고 있다. 치열한 경쟁의 장이 되 고 있는 금융유통시장에서 보험회사가 경쟁우위를 확보하기 위해서는 무엇보다 도 고객 중심의 판매채널전략이 시급한 과제이다.

     그러나 국내 보험산업은 다양한 채널구조를 수용할 수 있는 제도적 장치가 미흡하거나 제대로 작동되지 않는 문제점이 지적된다. 아울러 불공정거래 및 불완전판매로 인한 보험소비자의 피해가 계속해서 사회적 문제가 되고 있다. 이로 인해 보험산업에 대한 이미지 훼손의 주범이 보험판매채널로 인식되는 경향도 나타나고 있다. 따라서 보험시장의 건전한 성장을 위해 다양한 제도적 개선이 요구되고 있다.

     특히 비대면 판매채널은 소비자의 편리성, 다양한 수요 및 소비자이 선택권 보장에 부합할 뿐만 아니라 저비용 보험판매채널 확보라는 목적을 달성하는 데 유용한 수단으로 평가된다. 그러나 보험소비자의 보호가 미흡하다는 점이 지적 되면서 감독당국은 소비자 보호를 위한 규제를 대폭 강화하고 있다. 

     이러한 배경 하에서 우리원에서는 보험회사가 비대면 판매채널을 활성화할 수 있는 다양한 대응방안들을 제시하기 위해 본 보고서를 발간하게 되었다. 본 보고서는 보험회사의 채널경영전략 측면뿐만 아니라 규제 측면에서의 소비자 보호를 위한 적절한 개선방안도 포함하였다. 즉, 소비자 보호라는 관점에서 비 대면 채널에 의한 소비자 편익과 소비자 보호를 위한 규제의 적절한 조화를 찾 기 위한 다양한 고민을 다루고 있다는 점에서 큰 의미를 갖는다. 이러한 연구결 과가 채널경영전략을 직접 수립하고 운영하는 일선 보험회사뿐만 아니라 감독 기관, 보험학계, 보험소비자 등 보험산업을 둘러싼 다양한 이해관계자 모두에게 유용한 정보로 활용되기를 기대한다. 

     마지막으로 이 보고서의 내용은 연구자 개인의 의견이며, 우리원의 공식적인 견해가 아님을 밝혀둔다. 

     
    Ⅰ. 서 론
    1. 연구배경 및 목적
    2. 연구방법 및 구성

    Ⅱ. 비대면채널의 운영모형 및 실태
    1. 운영모형
    2. 비대면채널의 특징
    3. 운영제도 및 규제
    4. 국내 운영현황 및 문제점

    Ⅲ. 주요국의 비대면채널 현황 및 규제
    1. 미국
    2. 영국
    3. 시사점

    Ⅳ. 비대면채널의 성장성 분석
    1. 분석의 설계
    2. 향후 비대면채널 활용수준
    3. 비대면채널 성장의 결정요인
    4. 비대면채널 성장성 영향 분석

    Ⅴ. 비대면채널의 활성화 방안
    1. 비대면채널 활성화를 위한 과제
    2. 비대면채널 경영전략
    3. 규제개선 측면

    Ⅵ. 요약 및 결론

    참고문헌

    부록
     
  • [권호 : 10-2]2011년도 보험산업 전망과 과제

    저자 : 이진면,김대환,이경희,이정환,최원,김세중,최이섭 2010-12-16 조회수 : 855

     금융위기 이후 빠른 회복세를 보이던 세계경제가 남유럽 국가의 재정위기, 선진국 민간부문의 회복 지연 등으로 회복세가 둔화되고 있다. 특히, 글로벌 불균형 심화,남유럽 및 선진국의 재정적자 확대 등 불안요인이 상존하고 있어 향후 세계경제는 둔화될 가능성이 높을 것으로 전망되고 있다. 국내경제도 수출의 호조와 내수의 개선으로 회복세를 지속하고 있으나,세계경기의 둔화 가능성과 더불어 주택경기의 침체,가계부채의 부담 등 위협요인이 잔존하고 있어 향후 경기 회복의 지속을 낙관하기는 어려운 상황이다. 

     더욱이 우리 보험산업은 이러한 경제적 여건변화와 더불어 글로벌 금융규 제의 강화 추세, 소비자보호를 주 내용으로 하는 개정된 보험업법의 본격적 시행, 보험상품의 가격공시 강화, 퇴직연금제도의 변경, RBC제도의 의무 시행 등 다양한 제도적 변화에도 직면하고 있다.따라서 보험회사는 이러한 경제적, 제도적 환경변화를 신속하고 정확하게 파악하여 적절한 대응방안을 모색 하는 것이 지속가능한 성장과 발전을 담보하는데 매우 중요한 요인으로 작용 할 것이다. 

     이에 우리 보험연구원은 국내외 경제 및 보험시장에 대한 동향을 기초로 내년도 실물경제·금융 및 보험시장에 대한 전망을 실시하고 이를 바탕으로 향후 보험회사가 직면하게 될 주요 과제를 제시하였다.이러한 분석 내용과 결과를『2011년도 보험산업 전망과 과제』로 발간했으며,본 보고서가 보험회사들에게 국내외적으로 급속하게 변화하고 있는 환경에 적절히 대응할 수 있 는 유익한 정보로 활용되기를 기대한다. 

     마지막으로 본 보고서가 완성되기까지 최선을 다해 준 동향분석실 연구자 여러분들과 원내·외 세미나를 통해 유익한 조언과 자문을 아끼지 않았던 많은 분들께 고마움을 전한다. 

     
    Ⅰ. 경제·금융환경 변화
    1. 세계경제
    2. 국내경제

    Ⅱ. 보험제도 변화
    1. 개정된 보험업법 적용
    2. 화재보험 의무가입 대상 확대
    3. 보험상품의 가격 공시 강화
    4. 퇴직연금제도 관련 제도 변경
    5. RBC제도 의무 시행 및 내부모형 승인제도 도입 예정
    6. 국제회계기준 1단계 도입
    7. 글로벌 금융 규제 개혁 추진

    Ⅲ. 보험산업 현황 및 전망
    1. 생명보험
    2. 손해보험
    3. 보험산업 종합

    Ⅳ. 보험산업 대응과제
    1. 퇴직연금시장 환경변화의 이해 및 시장선점
    2. 인구구조 변화에 따른 위험관리 및 활용
    3. 리스크 중심 경영 및 재무건전성 강화
    4. 소비자 보호 및 신뢰도 제고

    부록

     
  • [권호 : 10-6]RBC 내부모형 도입방안

    저자 : 김해식,최영목,김소연,장동식,서성민 2010-10-18 조회수 : 953

     금융업의 재무건전성과 관련하여 당초 예상하지 못한 손실에 대비하는 자기자본의 역할이 무엇보다 강조되고 있다.이에 따라 금융당국은 예상을 벗어나 발생할 수 있는 손실,즉 위험의 크기와 금융기업이 현재 보유하고 있는 자기자본의 크기를 비교하여 해당 기업의 재무건전성을 판단하는 위험중심 감독을 강화하고 있다. 

     위험중심 감독에서 최근 주목할 만한 변화에는 크게 두 가지가 있다. 첫째, 금융기업이 보유하고 있는 자본의 구성비를 손실대응력이 가장 높은 보통주 중심으로 재편하고 그 규모를 늘리려는 움직임이 나타나고 있다. 이와 같은 내용을 담은 은행권의 자기자본규제(BIS)개정안이 최근 발표된 바 있고, EU Solvency2등 보험권에서도 유사한 내용을 검토하고 있다. 둘째,위험의 크기와 관련하여 위험을 세분화하여 모니터링을 강화하는 한편,개별 금융기업의 고유한 위험을 반영할 수 있도록 하는 내부모형제도가 제안되고 있다. 국내 보험감독에서도 2011년부터 위험을 세분화한 위험기준자본금(RBC: Risk-basedCapital)제도가 정식으로 시행될 예정이며,지난 해 RBC 내부모형 제도의 도입 계획이 발표된 바 있다. 

     이에 본 보고서는 두 번째 변화인 RBC 내부모형제도의 도입을 주제로 다루고 있다. 전 세계적으로 아직 시험 단계인 내부모형의 내용과 해외의 사례를 살펴보고,국내 보험시장에서 보험회사들이 내부모형을 선택할 유인에 대한 분석을 통해 내부모형제도의 도입 형태, 제도 시행에 따른 고려 사항과 대안들을 제안하고 있다. 모쪼록 본 보고서가 내부모형제도의 성공적 도입과 보험회사의 위험 및 자본관리에 기여할 수 있기를 기대한다. 

     마지막으로 본 보고서에 수록된 내용은 연구자 개인의 의견이며,우리원의 공식적 견해가 아님을 밝혀둔다.

     
    Ⅰ. 서 론
    1. 연구 배경 및 목적
    2. 선행 연구

    Ⅱ. RBC내부모형의 필요성
    1. RBC표준모형의 한계
    2. 원칙중심의 건전성 감독
    3. RBC내부모형의 장단점
    4. 요약 및 시사점

    Ⅲ. 내부모형해외사례
    1. 리스크관리 내부모형의 주요특징
    2. 유럽의 내부모형
    3. 북미의 내부모형
    4. 해외사례의 시사점

    Ⅳ. 내부모형제도의 국내도입여건평가
    1. 국내 RBC시행 여건평가
    2. 내부모형 선택유인
    3. 수익성과 변동성분석
    4. 요약 및 시사점

    Ⅴ. RBC내부모형 도입방안
    1. 내부모형의 도입방식
    2. 내부모형 시행준비
    3. 내부모형의 시행

    참고문헌
     
  • [권호 : 10-7]금융보증보험 가격결정모형

    저자 : 최영수 2010-07-09 조회수 : 1088

     금융보증보험은 피보증회사가 부도가 나면 보증회사가 부채소유자에게 부채를 대신 상환해주는 계약으로 초창기에는 정부기관에 의하여 보증보험이 제공되었으나 현재는 상업은행,보험회사 등이 보증회사 역할을 하게 됨으로써 보증보험이 부도 위험에 노출되어 있는 실정이다. 특히 1990년대 이후 구조화 금융상품의 발전과 더불어 신용보강을 위한 보증상품에 대한 수요가 증가함에 따라 금융보증시장은 호황기를 향유하여 왔 다.그러나 2008년 미국발 금융위기로 인해 이러한 구조화 및 신용보증상품의 잠재적 리스크를 가격 산정 시 적절하게 반영하였는가와 발행된 상품에 대한 헤징가능여부에 대한 문제가 대두되고 있다. 

     이런 문제를 해결하는 첫 단계로 본 보고서에서는 부수청구권분석 방법론을 금융보증보험의 공정가치 평가에 적용하고 이에 따른 민감도 분석을 제공하고 있다. 특히,부도위험이 있는 보증회사가 발행한 포트폴리오 보증보험에 대한 분석은 보증료의 공정가치 산출과 보증회사의 헤징전략에 매우 중요한 요소라 할 수 있다. 따라서 본 보고서는 상관계수 및 피보증회사수 증가에 따른 보증료의 특성 및 민감도를 분석하는데 연구의 초점이 주어져 있으며,한국외국대 학교 최영수 교수가 2009년 1월부터 1년여 간의 위탁연구를 통해 수행하였다. 출판에 앞서 유익한 보고서를 작성해 주신 최영수 교수에게 감사를 드리며, 보고서 작성에 아낌없는 자문과 조언을 해준 보험연구원 진익 연구위원과 내 외부 전문가에 대해서도 진심으로 감사를 표한다.

     마지막으로 본 보고서에 수록된 내용은 연구자 개인의 의견이며 우리원의 공식 견해가 아님을 밝혀 둔다

     

    Ⅰ. 서 론

    Ⅱ. 금융보증보험의 기초와 경제적 기능
    1. 금융보증보험의 기초
    2. 금융보증보험의 경제적 기능

    Ⅲ. 금융보증보험 평가방법론
    1. 경기변동을 고려하지 않는 기존모형
    2. 경기변동을 고려한 모형

    Ⅳ. 시뮬레이션을 이용한 평가방법론 비교분석
    1. 기존모형 구현,민감도 분석 및 포트폴리오 효과분석
    2. 경기변동성을 반영한 모형으로 확장가능성

    Ⅴ. 결론 및 시사점


    참고문헌
     
  • [권호 : 10-5]변액보험 보증리스크 관리 연구

    저자 : 권용재,장동식,서성민 2010-06-14 조회수 : 1285

     글로벌 금융위기 이후 미국과 일본의 변액보험시장은 큰 폭의 침체를 경험하였다. 이는 보험회사가 변액보험 계약자에게 일정한 수준의 최저금액을 지급하기로 약속하는 최저보증리스크가 현실화되었기 때문이었다. 변액보험은 우리나라에 2001년에 소개되었고, 금융위기 당시 선진국에서 문제가 된 변액연금의 경우 2002년에 도입되어 변액보험 시장은 아직 초기 단계라 할 수 있다. 따라서 우리나라에서 최저보증과 관련한 리스크가 빠른 시일 안에 현실화될 가능성은 없어 보인다. 

     그러나 변액보험 보증리스크 관리는 다음과 같은 이유에서 우리나라 보험회사들에게 중요한 문제이다. 우선 평균수명의 연장으로 은퇴를 앞둔 개인에게 있어 투자 수익률이 중요한 고려 요소가 되고 있다는 점이다. 이러한 관점에서 대표적인 투자성 보험상품인 변액보험은 장기적으로 높은 성장성을 보일 것으로 예상된다. 이러한 변액보험시장의 규모 확대는 결국 보증리스크 관리의 필요성을 증가시킬 것이다. 

     다음으로 FY2009에 2개의 생명보험회사가 상장되었고 FY2010에는 다수의 생명보험 회사의 상장이 예정되어 있다. 생명보험회사가 주식시장에 상장되면 일반 상장기업처럼 리스크 관리 능력이 회사의 기업 가치에 직접적인 영향을 미치게 된다 .이러한 관점에서 변액보험 보증리스크 관리는 장기적으로 보험회사의 기업가치를 유지하고 제고하는 데 있어 중요한 부분이라 할 수 있다. 

     본 연구는 해외에서 활용되고 있는 보증리스크 관리방안을 소개하고 적절한 보증리스크 평가방법을 검토해 봄으로써 보험회사가 보증리스크 관리를 개선할 수 있는 방안을 개진하였다. 비록 보증리스크 감독에 대한 연구가 충분히 다루어지지 않은 것은 아쉽지만 보험회사 리스크 관리 측면에 대하여 연구를 집중한 것에 의의를 둘 수 있다. 이 보고서가 우리나라 보험회사들의 보증리스크 관리에 도움이 될 수 있기를 기대한다. 

     마지막으로 본 보고서에 수록된 내용은 연구자 개인의 의견이며,우리원의 공식적인 견해가 아님을 밝혀 둔다. 

     

    Ⅰ. 연구배경 및 목적

    Ⅱ. 국내외의 보증리스크 관리 현황
    1. 보증리스크 관리 필요성
    2. 보증리스크 관리수단

    Ⅲ. 보증리스크 평가 방법 고찰과 적용
    1. 보증 리스크 평가 방법
    2. 확률론적 시나리오 분석
    3. 최저보증 리스크 분석 도해(圖解)
    4. 재무리스크에 대한 보증 리스크의 민감도 분석
    5. 계리리스크에 대한 보증 리스크의 민감도 분석
    6. 소결

    Ⅳ. 보증리스크 관리 방안 연구
    1. 동적 헤지 프로그램의 적용 가능성 평가
    2. 베이시스 리스크(basisrisk)관리 방안
    3. 인버스 펀드(inversefund)편입을 통한 자연 헤지(naturalhedge)

    Ⅴ. 결론 및 연구의 한계


    참고문헌


    부록1.자산 시나리오 산출
    부록2.보증준비금 관련 보험업감독업무시행세칙

     
  • [권호 : 10-4(2)]종합금융서비스를 활용한 보험산업 성장방안

    저자 : 금융제도실,재무연구실 2010-06-02 조회수 : 1071

     글로벌 금융위기의 영향이 해소되면서 보험산업의 외형이 금융위기 이전 수준으로 회복하였다. 그러나 보험영업과 연관된 새로운 성장동력을 발굴하고, 금융위기를 계기로 약화된 투자영업 성과를 회복하는 것은 현재 보험산업이 직면한 핵심 경영과제이다. 현재 금융회사의 대형화 겸업화 그룹화, 고령화, 자본시장 성숙,규제완화 등의 경영환경 변화는 보험산업이 종합금융 서비스를 통해 지속성장할 수 있는 기회를 제공하고 있다.또한 국내 금융소비자가 누릴 수 있는 효용 차원에서 볼 때,보험회사가 타 금융권역에서 제공되는 것과 차별화되는 종합금융 서비스를 제공하는 것이 가능하다. 

     한편 종합금융서비스 도모 시 기존 보험업과 연관성이 낮은 업무로의 확대가 불가피한 만큼, 적절한 업무영역의 선별과 더불어 기업 가치를 제고하기 위한 겸업화 방향, 조직체계 구축, 수익원 설정 등에 대한 면밀한 검토가 필요하다. 그러나 국내 보험회사들은 아직 종합금융서비스를 활용하기 위한 경영전략, 사업모형, 핵심서비스에 대한 본격적인 검토가 부족한 상태이다. 

     이러한 문제의식에 따라 우리 원에서는 해외 금융선진국에서의 경험을 정리하고, 향후 국내 보험회사들이 종합금융서비스 확대 시 고려해야 할 업무영역과 경영전략을 제시하고자 「종합금융서비스를 활용한 보험산업 성장방안」을 발간하게 되었다. 본 보고서가 종합금융서비스 확대를 통해 신성장동력을 모색하고자 하는 보험회사의 전략 수립에 도움이 되는 한편, 정책당국이 보험회사의 종합금융서비스 확대 허용 여부를 판단하는데 유익하게 활용되기를 기대한다. 

     마지막으로 본 보고서에 수록된 내용은 연구자 개인의 의견이며,우리원의 공식 견해가 아님을 밝혀 둔다

     
    Ⅰ. 서론

    Ⅱ. 종합금융서비스 관련 선행연구
    1. 종합금융서비스의 동기 및 목적
    2. 업무영역 확장과 경영성과
    3. 겸업화 방식 및 겸업화 사례

    Ⅲ. 국내외 종합금융서비스 현황 및 특징
    1. 금융회사의 금융서비스 환경 변화
    2. 은행, 증권 및 보험의 종합금융 현황
    3. 은행 및 금융투자업의 종합금융서비스 성장 전망
    4. 보험업의 종합금융서비스 성장 전망

    Ⅳ. 보험회사 종합금융서비스 성장 영역
    1. 자산관리서비스 영역
    2. 복합금융서비스영역
    3. 연기금투자관리 영역
    4. 금융거래 리스크보호 영역
    5. 소액결제시스템 참여를 통한 지급서비스

    Ⅴ. 종합금융을 지향한 보험회사 성장전략
    1. 성장전략 검토 배경
    2. 업무다각화 여부 선택
    3. 업무범위 확대 방향
    4. 업무범위 확대 시 조직체계
    5. 핵심 수익원 선택
    6. 요약 및 소결

    Ⅵ. 결론 및 시사점

    참고문헌

     
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