아시아지역을 중심으로 가금류에게 조류독감이 확산되고 사람에게도 감염된 사례가 속속 밝혀지면서 조류독감 확산에 대한 우려가 증가

보험회사 차원에서 리스크 관리가 어렵기는 하나 조류독감에 대한 사회적 우려를 건강보험 시장의 확대기회로 검토할 필요가 있을 것임

조류독감은 정식명칭 H5N1인 조류 바이러스로 전세계적으로 광범위하게 확산되고 있으며, 사람간의 감염을 통한 전염병 대재앙으로 확산될 수도 있다는 우려를 낳고 있음

본고에서는 조류독감의 발생현황, 조류독감 확산으로 인한 경제적 손실, 보험산업에 미치게 될 영향을 살펴보고, 보험회사의 대응방안을 제시하고자 함

과거 20년 동안 중국, 홍콩, 일본, 베트남, 한국, 태국, 인도네시아, 캄보디아, 라오스, 말레이시아, 카자흐스탄, 몽고와 러시아에서 조류독감이 발생하였으며, 최근에는 터키와 루마니아 등 유럽으로까지 확산되고 있음

 2003년 12월 말부터 1억 4,000만마리 이상의 가금류가 조류독감으로 살처분되었으며, 지금까지 조류독감(AI, Avian Influenza)에 감염된 사람은 모두 126명이며 사망자는 64명(치사율 50%)인 것으로 집계

감염자와 사망자는 베트남과 태국, 인도네시아, 캄보디아 등 동남아 4개국에 한정되어 나타나고 있으며, 특히 사상자가 가장 많은 나라인 베트남은 92명 감염에 42명이 사망

우리나라도 2003년 이후 조류독감에 감염된 닭 360만 마리와 오리 110만 마리를 살처분하는 등 가금류 확산과 사람 감염 예방에 나서고 있음

조류독감은 닭과 오리 등 가금류가 걸리는 급성 바이러스성 전염병으로, 일반적인 조류독감은 사람에게는 걸리지 않으나 인플루엔자 A형 바이러스는 종간 장벽을 넘어 사람에게도 전파

종간 감염뿐 아니라 조류독감 바이러스와 사람독감 바이러스가 서로 유전자를 주고받으며 신종 독감 바이러스가 탄생하여, 사람간 감염도 가능하게 될 것이라는 우려가 팽배

며칠 전에는 한반도를 오가는 철새의 주요 이동경로인 중국 5개 성 8개 지역에서 조류독감 감염이 확인되고, 랴오닝성 헤이산현에서만 유사독감환자가 120명이나 발견

태국에서는 AI조류와 직접 접촉한 적이 없는 생후 18개월된 남자아이가 조류 인플루엔자 진성환자로 확인되어 조류독감의 사람 대 사람 전염 가능성에 대한 우려가 더욱 높아짐

조류독감이 사람 대 사람으로 감염되어 확산되는 경우 미국에서만 10만명 내지 170만명이, 전세계적으로는 1억8천만명 내지 3억6천만명까지 조류독감으로 사망할 수 있을 것이라고 세계 공중보건 전문가들은 경고

조류독감이 사람들에게 감염되지 않는다고 해도 닭, 오리 등의 가금류 소비가 줄고, 인접국들의 수입금지로 가금류 수출이 줄어들 것이 예상되지만  조류독감과 관련된 직접적인 손해는 제한적

하지만 보다 심각한 손실은 조류독감이 사람간 전염을 통한 확산될 것이라는 불안심리에 의해 발생하는 간접적인 경기침체효과임

사스(급성중증호흡기증후군, SARS)의 경우 2003년 상반기 홍콩의 경제성장을 2.6% 위축시켰고, 싱가포르도 2% 마이너스 성장을 기록한 바 있으나, 조류독감이 미치는 경제적 파장은 사스보다 강할 것으로 예상

세계은행은 조류독감으로 인한 경제 손실을 세계 GDP의 2%에 달하는 8,000억달러로 예상했고, 조류독감이 주로 발생하고 있는 아시아 지역에 서 심한 경기침체가 나타날 수 있으며, 특히 사람을 통한 감염이 확인될 경우 경제에 미치는 영향은 확대될 것으로 예측

조류독감으로 인한 경제적 손실을 구체적으로 집계하기는 힘들지만 여행과 소매, 레저산업 등이 특히 큰 타격을 입을 것임

아시아개발은행(ADB)은 조류독감이 유행할 경우 한국 경제는 최소 100억달러에서 최대 380억달러의 피해를 입게 될 것이라고 추산하고 있음

아시아개발은행은 조류독감 감염률 20%, 사망률 0.5%, 인명피해 300만명인 상황을 전제로, 조류독감이 6개월 동안 유행하면 아시아의 내년도 예상 국내총생산(GDP)이 수요 부문에서 992억달러, 공급 부문에서 142억달러의 손실이 발생할 것으로 보고 있음

 한국은 소비와 국제교역, 투자감소로 수요 부문에서 91억달러, 발병과 사망에 의한 노동력 감퇴로 공급 부문에서 18억달러의 피해를 볼 것으로 예상

이로 인해 우리나라 국내총생산 성장률은 각각 1.5%포인트, 0.3%포인트 감소될 것으로 추정됨

사람이 조류 독감에 감염되고 사람간 전염을 통해 확산되는 경우 보험산업의 리스크 익스포져는 경제적 손실과는 달리 제한적이며 구체적으로 발생할 것으로 판단됨

생명보험, 건강보험 분야

조류독감의 사람간 감염으로 환자가 증가하는 경우 가장 직접적으로 타격을 받을 수 있는 보험 분야는 의료비를 보장해주는 건강보험분야임

지금까지 알려진 바대로 조류독감의 치사율이 50%를 상회하면 생명보험회사도 심각한 타격을 받을 수 있을 것으로 보이나, 백신 투여로 인한 면역력 증가와 치료제의 개발로 향후에는 치사율이 낮아질 가능성도 있음

손해보험은 배상책임보험과 기업휴지보험에서 조류독감의 영향을 직접적으로 받을 것으로 분석됨

산재보험이나 근재보험 분야

생산물배상책임보험

임원배상책임보험 등 기타 특종보험

기업휴지보험

조류독감이 전면적으로 유행할 경우 이는 천재지변으로 보험회사 리스크관리 차원을 뛰어넘는 상황

보험회사가 조류독감의 인체 감염과 사람간 전염이 확산될 것을 대비해 별다른 리스크관리를 할 수 있기는 어려울 것으로 판단되나

의료기술과 바이오기술의 향상으로 조류독감으로 인한 사상자가 세계적으로 수백만명에 달하는 대재앙이 올 가능성은 높지 않음

조류독감의 확산 우려는 보험회사가 시장을 확대 할 수 있는 좋은 기회로도 작용할 것으로 판단됨

기존 계약자에게는 조류독감을 예방하거나 조류독감 감염시의 증상과 초기대응방안 등을 책자나 홈페이지, E-mail 등을 통해 안내함으로써 다소나마 리스크를 경감하고 고객을 관리

어린이나 노약자들은 조류독감의 감염율이나 치사율이 더 높으므로 이들 가정을 대상으로 한 건강보험 마케팅을 고려할 필요성이 있음

조류독감으로 인해 잠재적인 배상책임을 부담할 수 있는 이해관계자들에게 생산물 배상책임보험이나 영업 배상책임보험의 판매를 강화

조류독감에 대한 개인 차원의 대비책이 강구되는 경우 사회적 불안이 경감되어 조류독감의 경제적 피해 축소에도 긍적적인 영향을 미칠 수 있음