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생성형 AI는 이용자의 요구에 따라 새로운 콘텐츠를 인간과 상호작용이 가능한 형태로 생성하는 등 기존의 AI와 차별화된 기술과 가치를 제공함. 생성형 AI에 대한 관심이 고조되고 있는 환경에서 보험산업 내 AI 활용의 국내·외 사례와 성과를 살펴보고 관련되어 발생하는 이슈들을 점검함
보험업은 산업 내 가치사슬의 효율성 제고와 보험서비스 고도화를 위해 직접 AI를 활용하기도 하고 타 산업의 AI 활용에 따라 새로이 창출되거나 확대되는 위험을 보장하는 역할을 할 수 있음. 글로벌 보험회사의 생성형 AI 활용 사례를 살펴본 결과, 보험 가치사슬 내 업무지원, 고객관리, 보험금 청구 및 지급 등에 우선 적용하고 있으며 이를 통해 업무 효율성 및 생산성 제고와 고객가치 향상을 기대하고 있음. 국내의 경우 프로세스 자동화 및 간편심사 등을 중심으로 기존 머신러닝 기반 AI를 사용하고 있으며, 생성형 AI 활용을 통해 적용범위의 확대를 시도중이나 아직까지는 활용 수준이 초기 단계라고 판단됨
AI 활용과 관련된 금융보험산업 내 주요 이슈는 우선 설명가능성, 신뢰성, 편향성, 개인정보, 사이버 리스크 등 AI 활용 확대에 따른 역기능 발생이며, 각국의 금융감독기관은 이로 인해 발생할 수 있는 소비자 피해를 방지하고 금융기관의 책임 있는 AI 기술 활용을 위해 다양한 대응책을 마련해 가고 있음. 또한 금융·보험업의 생성형 AI 활용과 관련하여 물리적 망 분리규제로 인한 제약 이슈가 있음. 그러나 민감한 개인 금융 정보를 관리하는 금융회사에 있어서는 개인정보 유출, 악성코드 감염, 해킹 등의 위험도 간과할 수 없어 이에 대한 논의가 필요함
국내·외 보험산업 내 생성형 AI의 활용은 아직 본격화된 상황은 아닌 것으로 판단되며, 사내시범 운영 등을 통해 활용범위를 넓히려 시도 중임. AI 역기능의 가시화에 따른 규제 강화로 보험산업 내 AI 활용범위가 제약될 가능성도 있음. 그러나 다른 한편으로는 다양한 위험 발생을 보장하기 위한 보험 니즈의 증가를 의미할 수 있어, 관련 시장 성장에 주목할 필요가 있음. AI를 통한 시장 혁신을 이루기 위해서는 신뢰할 수 있는 AI의 활용과 소비자 피해 방지를 위한 보험회사의 적극적인 대응이 요구됨. 더불어 AI 환경에서 보험산업이 위험에 대한 관리와 보장이라는 본연의 역할을 효과적으로 수행할 수 있도록 AI 활용과 관련된 합리적인 제도 마련이 요구됨
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코로나 19(Covid-19) 영향 및 보험산업 대응과제
저자 : 김해식,조영현,김석영,노건엽,황인창,김동겸,손민숙 2020-04
코로나 19 감염병 확산으로 ‘실물경제 부진 → 금융시장 변동성 확대 → 경기침체’로 이어지는 악순환에 빠질 가능성이 높아져 보험을 포함한 금융기관의 건전성 악화가 불가피하다. 또한 전 세계 경기 부진이 예상되어 경제성장률이 하향 조정되고 자본시장의 변동성이 확대되고 있다. 금융시장 변동성은 2008년 금융위기와 유사하나 이는 금융시장의 문제가 아닌 실물부분이 정상적으로 작동되지 않아 변동성이 생긴다는 차이가 있다.
코로나 19 확산으로 보험회사는 보험영업은 물론이고 금융시장을 통해 투자영업과 지급여력에도 영향을 받고 있다. 2020년 상반기 신계약 실적은 악화될 것으로 전망되며, 코로나 19 확산이 상반기 내에 진정된다 하더라도 영업환경에 미치는 부정적 영향은 상당기간 지속될 것이다. 보험회사의 자산 구성 고려 시, 환헤지비용 증가, 수익증권 가치 감소, 대출채권 손상 증가 등이 우려된다. 또한 코로나 19로 인한 금리 하락과 저금리 지속은 보험회사의 당기순익과 실질적인 지급여력을 약화시키는 방향으로 작용할 것이다.
따라서, 금융당국은 보험산업의 위험보장 및 실물부문 지원을 강화하고, 극단적인 상황에서 시장불안을 증폭시키지 않도록 금융안정성을 제고하는 정책이 필요하다.
금융당국은 검사 및 감독에 대한 보험회사의 운영 부담을 줄여 보험회사가 소비자에게 상품 및 서비스 제공을 원활히 유지할 수 있도록 지원해야 하고, 보험료 납입 유예 등을 실시하여 소비자의 일시적인 유동성 부족이 보험계약의 중단으로 이어지지 않도록 하여야 한다.
한편, 보험회사는 자체적으로 코로나 19에 따른 영향평가를 실시하고 이에 대한 결과를 금융당국에 보고하여 상호 의사소통을 강화할 필요가 있다. 향후 도입될 K-ICS와 관련하여 극단적인 상황을 대비하여 제도 유연성을 확보하는 방안을 모색할 필요가 있다.
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저(무)해지 환급형 보험 현황 및 분석
저자 : 김규동 2019-12
저(무)해지 환급형 보험은 해지환급금을 적게 지급하는 대신 보험료가 저렴한 보험상품으로 저(무)해지 환급형 종신보험의 경우 일반 종신보험에 비해 보험료가 10~30% 정도 저렴하다. 저(무)해지 환급형 보험의 판매는 꾸준히 증가하고 있으며 건강보험？정기보험 등 비종신 저(무)해지 환급형 보험상품 판매도 증가 추세이다.
그러나 저(무)해지 환급형 보험 판매 시 납입기간 중에는 해지환급금이 적거나 없다는 설명이 미흡할 경우 발생할 수 있는 소비자 피해에 대한 우려와 함께, 해지율이 예상보다 낮을 경우 보험회사가 부담해야 할 해지율차손에 대한 우려가 있다. 특히, 소비자 보호와 보험회사 리스크관리 차원에서 무해지 환급형 종신보험의 판매는 더욱 신중하게 접근할 필요가 있다.
또한 현 회계제도하에서는 해지율 가정과 경험 해지율의 차이에 따른 책임준비금 적립 부담이 급격히 발생하지 않고, 보험기간이 경과하면서 순차적으로 발생한다. 그러나 IFRS17 및 K-ICS 도입 시에는 해지율 가정 변경에 따라 책임준비금 적립 부담이 급격히 증가할 수도 있으므로 이에 대비할 필요가 있다.
보험회사는 저(무)해지 환급형 보험 판매 과정에서 소비자를 현혹할 수 있는 내용보다는 상품의 본질적 특성 위주로 설명하여 관련 민원을 관리할 필요가 있다. 아울러 해지율 가정에 대한 충분한 검토와 스트레스 테스트 등 리스크 평가를 통해 회사의 재무적 건전성에 미치는 영향을 최소화하는 상품 포트폴리오 관리가 필요하다.
금융당국은 저(무)해지 환급형 보험이 보험시장에 미칠 영향을 분석하고, 회사가 건전한 상품 판매와 상품 포트폴리오를 유지할 수 있도록 유도해야 한다.
Ⅰ 저(무)해지 환급형 보험상품 개요
1. 저(무)해지 환급형 보험상품 도입
2. 저(무)해지 환급형 보험상품 설계
3. 저(무)해지 환급형 보험상품 판매 현황
Ⅱ 저(무)해지 환급형 보험의 리스크
1. 소비자 측면에서 저(무)해지 환급형 보험의 리스크
2. 보험회사 측면에서 저(무)해지 환급형 보험의 리스크
Ⅲ 시사점
1. 소비자 보호 방안 고려
2. 보험회사의 리스크관리
3. 금융당국의 대응 -
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보험생태계 강화를 위한 과제
저자 : 김동겸,정인영 2019-08
국내 보험산업은 저금리 장기화, 자본규제 강화 등으로 수익성이 둔화되고, 인구구조 변화, 경기부진 등으로 성장동력마저 약화된 상황이다. 특히 최근 연금상품 판매 급감, 실손의료보험 손해율 악화 등으로 국민의 노후소득보장과건강관리라는 보험산업의 핵심적인 역할 수행에도 한계를 드러내고 있다. 또한소비자와 보험회사 간 분쟁이 지속적으로 증가하고 있고, 보험사기에 대한 낮은범죄 의식 등 보험에 대한 부정적인 인식이 확산되고 있다.
이와 같이 파괴된 보험생태계 재건을 위해서는 ① 보험사업모형 다각화, ② 건강및 노후소득보장 분야에서의 공사 역할분담체계 구축, ③ 소비자 보호및 신뢰 회복을 위한 판매채널제도 정비가 필요하다.
우선 보험 본연의 위험보장 업무인 보험영업을 통한 수익 확보에 초점을 둔사업모형으로의 전환이 필요하다. 보험상품 가격자유화 조치를 이행하여 보험회사가 보험마진만으로도 충분히 생존할 수 있는 환경을 조성해야 한다.
다음으로 노후소득 보장과 건강관리 측면에서 연금 세제혜택, 실손의료보험보험료 차등제도 도입, 비급여 진료비 적정성 심사 등 실효성있는 공사 협력체계를구축할 필요가 있다.
끝으로 소비자 보호 및 신뢰 회복을 위해 고객 접점인 모집과정에서 발생가능한문제를 최소화하도록 판매자책임법제 재정립 등 판매채널제도를 정비하고, 판매책임과 권한을 부여한 새로운 GA 사업모형 도입을 검토할 필요가 있다.
Ⅰ. 국내 보험산업의 현주소
1. 역성장 지속.수익성 둔화
2. 고령사회에서 보험의 역할 미흡
3. 보험에 대한 부정적 인식: 보험분쟁 및 보험사기
Ⅱ. 보험산업 생태계 재건을 위한 대책
1. 보험사업모형 다각화
2. 노후대비를 위한 민영보험의 역할 강화
3. 소비자 보호 및 신뢰 회복을 위한 판매채널 정비 -
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2019년 수입보험료 수정 전망
저자 : 동향분석실 2019-07
세계 경기 둔화와 함께 투자 및 수출의 위축으로 우리나라 경제는 부진한 흐름이 지속되고 있다. 또한 미 중 무역분쟁 장기화 및 일본의 보복성 수출규제로 인하여 실물경제와 금융시장의 불확실성이 더욱 확대되는 양상이다. 향후 이러한 불확실성이 해소되지 않고 반도체 경기 회복도 예상보다 부진할 경우, 2019년 우리나라 경제성장률은 주요 기관들이 기존에 예측했던 2.2~2.4%보다 낮아질 것으로 보인다. 경기 둔화와 대외 여건 불확실성 확대로 인해 시장금리 하락세와 환율 상승세는 2019년 하반기에도 지속될 것으로 보이며, 하반기 주가는 상반기 보다 낮은 수준에서 등락을 반복할 것으로 예상된다.
한편, 최근 보험회사의 수입보험료 실적이 기존 전망보다 높게 나타났는데, 이는 경제 금융 환경의 불확실성 확대에도 불구하고 보험회사가 적극적으로 대응한 결과로 보인다. 이러한 보험회사의 대응전략을 고려하여, 2019년 보험산업 수입(원수)보험료는 기존 전망과 유사한 수준으로 감소할 것으로 전망한다. [증가율을 기존 -0.8%에서 -0.7%(생명보험 -3.4%, 손해보험 2.6%)로 수정]
2019년 생명보험 수입보험료는 보장성보험의 증가세 둔화와 저축성보험의 신규 판매 둔화 지속 등으로 전년 대비 3.4% 감소할 것으로 전망된다. 보장성보험은 경기부진, 종신보험 시장 정체 등으로 인해 1.9% 증가에 그칠 것으로 예상된다. 저축성보험은 공시이율 인하, IFRS 17과 신지급여력제도(K-ICS) 도입에 따른 자본부담 확대, 주가 변동성 확대로 인한 변액저축성보험 위축 등으로 10.7% 감소할 것으로 전망된다. 한편, 퇴직연금은 DB형 사외적립비율 확대 및 임금상승률 확대 등으로 5.0% 증가가 전망된다.
손해보험의 경우 자동차보험의 소폭 회복에도 불구하고 장기 저축성보험과 연금부문의 실적 부진 등으로 인해, 2019년 전체 원수보험료는 전년 대비 2.6% 증가에 그칠 것으로 전망된다. 자동차보험은 정비요금 인상, 손해율 상승, 표준약관 개정에 따른 보험료 인상 효과로 전년도 역성장(-0.8%)에서 벗어나 1.5% 성장할 것으로 전망된다. 장기손해보험은 낮은 공시이율로 인한 장기저축성보험의 감소세가 이어지고, 장기 상해 및 질병보험의 성장세도 둔화되어 2.7% 증가하는 데 그칠 것으로 보인다. 연금부문의 경우 개인연금 감소세가 확대되고 퇴직연금도 제한적인 성장에 머무를 것으로 보여 2.0% 증가가 예상된다. 일반손해보험은 신용보험과 배상책임보험을 중심으로 4.9% 증가할 것으로 전망된다.
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기후변화 위험과 보험회사의 대응 방안
저자 : 이승준 2019-04
폭염이나 한파 같은 이상기온과 가뭄이나 홍수 같은 자연재해는 기후변화로 인해 그 빈도와 심도가 증가하고 있으며, 이에 따라 위험관리 전문산업으로서 보험산업의 역할이 점차 중요해지고 있음. 장기간에 걸친 기후 패턴의 변화로 정의되는 기후변화는 온실가스의 증가로 인한 지구온난화가 그 원인임그 동안 논란이 되어 왔던 온실가스 증가의 원인은 인류의 활동 때문으로 과학적 결론이 맺어진 것으로 보이며, 이미 기후변화와 관련된 주된 관심은 지구온난화를 늦추기 위한 사회경제적 정책 대응으로 옮겨가는 추세임보험산업에 대한 기후변화의 위험은 크게 자연재해 피해로 인한 물리적 위험과 기후변화 관련 정책적 대응 과정에서 금융자산의 가치변동으로 인한 전환적 위험으로 대별되며, 이는 보험인수와 자산운용 과정에서 보험회사에 보험, 시장, 운영 위험 등 다양한 형태로 영향을 미침이러한 기후변화 위험에 대응하는 방안으로 보험회사 경영 전반에 걸쳐 기후변화 위험의 여러 요소를 경영진의 의사결정과 실무 사업부서의 업무 프로세스에 반영하고, 친환경 보험상품 개발과 친환경 기술 및 기업에 대한 투자확대 등을 통한 자산운용으로 장기적 수익을 추구하면서 동시에 기업의 환경 관련 사회적 책임을 수행할 것을 제시함Ⅰ. 검토배경
1. 기후변화로 인한 피해
2. 인류의 활동이 초래한 기후변화
Ⅱ. 보험경영과 기후변화 위험
1. 기후변화와 보험의 역할 증대
2. 기후변화 위험
3. 기후변화 위험과 보험인수
4. 기후변화 위험과 자산운용
Ⅲ. 보험회사의 대응 방안
1. 회사경영에 기후변화 위험반영
2. 사회적 책임 수행으로 신뢰도 제고 -
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2018년 수입보험료 수정 전망
저자 : 동향분석실 2018-07
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북한 보험산업의 이해와 대응
저자 : 안철경,정인영 2018-07
Ⅰ. 북한의 보험제도
1. 보험의 정의 및 특징
2. 보험제도 발전 과정
Ⅱ. 북한의 보험산업 현황
1. 운영체계
2. 보험상품 유형 및 특징
3. 시장 규모 및 상품판매 현황
Ⅲ. 보험산업의 과제
1. 진출 방안
2. 과제
부록 Ⅰ. 북한의 사회·경제 현황
1. 인구구조
2. 경제 현황
3. 사회보장제도
4. 금융시장 -
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1인 1 퇴직연금시대의 보험회사 IRP 전략
저자 : 류건식,이태열 2017-07
Ⅰ. 검토배경
Ⅱ. IRP 시장과 보험회사
1. 기능
2. 제도 변화
3. 시장 판도
Ⅲ. 왜 IRP를 주목해야 하는가
1. 은퇴자금의 허브 역할
2. 적격 개인연금시장의 한계 극복
3. 설계사의 IRP 가입 접근성
Ⅳ. 보험회사 IRP 전략
1. 개인 영업 활용
2. 종합 금융 기능 보완
부록 Ⅰ. IRP 적립금 산정 현황 -
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2017년 수입보험료 수정 전망
저자 : 동향분석실 2017-07
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보험부채 시가평가와 보험산업의 과제
저자 : 김해식 2017-02
Ⅰ. 서론
Ⅱ. 서로 다른 평가기준
1. 두 차례의 회계제도 개혁
2. 자산과 부채의 회계 불일치
Ⅲ. 평가기준 일치와 저금리
1. 두 가지 도전과제
2. 저금리와 IFRS 17 최초 시행
3. 新지급여력제도와 요구자본
Ⅳ. 보험산업의 대응
1. 자본확충, 이익창출능력 제고
2. 감독 로드맵, IFRS와 일정 분리
3. RBC비율, 위험경감 인정